Hoe werkt een beleggingshypotheek? [Simpel uitgelegd]

Wat is precies is nu precies een beleggingshypotheek? Goede vraag: wij gaan je ook een goed antwoord geven. Dit hele artikel is gewijd aan wat een beleggingshypotheek precies is en hoe deze werkt. Een kernmerk van een beleggingshypotheek is dat je het geleende geld pas aan het einde van de looptijd van de lening hoeft terug te betalen. Tijdens de looptijd zelf betaal je iedere maan premie. Deze premie zal vervolgens belegd worden, bijvoorbeeld in aandelen.

Belangrijke disclaimer vooraf:
Dit is géén financieel advies. Speculeren is riskant, geeft verlies en moet alleen gedaan worden met geld dat je bereid bent te verliezen. Handelen, speculeren en beleggen is namelijk geen inkomstenbron, maar een riskante speculatie die gespreid moet worden om verliezen te beperken. Uitsluitend jijzelf bent hier verantwoordelijk voor. Volledige disclaimer.

Opbouwen van vermogen

Er wordt vaak over een periode van meerdere jaren belegd. Het doel is, zoals gezegd, een zo groot mogelijk vermogen creëren. Maar hoe doe je dat precies? Daar is geen exact antwoord op te geven. Het allerbelangrijkste is in ieder geval dat je risico zoveel mogelijk spreidt. Dat betekent dat er in heel verschillende aandelen en obligaties geïnvesteerd zal worden. De groei zal niet explosief zijn (eerder 2% dan 20%), maar als je het slim aanpakt, is er altijd groei.

Zelf doen of laten doen

Je kunt zelf beleggen via een beleggingshypotheek, maar je kunt het ook laten doen. Als je het zelf doet, betekent dit dat je zelf de financiële producten uitkiest om in te beleggen. Je kunt rechtstreeks in het beleggingsfonds investeren (met een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde), maar het kan ook indirect, in de vorm van een levensverzekering. Als je indirect belegt, betekent dit dat er iemand anders met jou geld aan de slag gaat om winst te behalen.

Altijd in groepen

Beheerd laten beleggen gebeurt eigenlijk altijd in grote groepen, via een fonds. Dat betekent dat de financieel experts van heel veel mensen tegelijk grote sommen geld beheren. Iedereen die bij het fonds is aangesloten, krijgt hetzelfde winstpercentage uitgekeerd. Wat het winstbedrag is, is natuurlijk afhankelijk van hoeveel geld jij maandelijks aan premie betaalt.

Voordelen van een beleggingshypotheek

Ween beleggingshypotheek heeft meerdere (unieke) voordelen:

Je hebt veel vrijheid: je bepaalt grotendeels zelf waarin je investeert en wat je per maand aan premie afdraagt
Dankzij de hypotheekrenteaftrek geniet je van belastingvoordeel
Meestal is het mogelijk structureel winst op te bouwen als je je risico’s goed weet te spreiden.

Nadelen van de beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek blijft een investering en dat betekent dat er ook risico’s aan zullen zijn verbonden:

De administratieve kosten voor beleggen via levensverzekering zijn vaak hoog
Het kan ook zijn dat je beleggingen tegenvallen en dat je er netto uiteindelijk op achteruit gaat.

Kan het nog: een beleggingshypotheek afsluiten?

Tegenwoordig is het niet meer mogelijk om een beleggingshypotheek af te sluiten. Maar: mocht je al voor 1 januari 2013 een beleggingshypotheek hebben gehad, dan loopt deze door. Kortom: een bestaande beleggingshypotheek gaat nooit verloren. Hij blijft altijd actief.

Onderdelen van een beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek is eigenlijk een constructie die uit twee verschillende onderdelen bestaat:

De hypotheeklening – deze hoef je pas af te lossen aan het einde van de looptijd
De beleggingsrekening – hierop moet je verplicht iedere maand wat storten. Je kunt voor het grootste gedeelte zelf bepalen hoeveel je precies op deze rekening stort.

Risico op restschuld

De hypotheeklening wordt aan het einde van de looptijd afgelost. Dit gebeurt uit het vermogen dat je met de beleggingsrekening hebt opgebouwd. Als die beleggingen weinig of niets opleveren, loop je het risico op een zogenaamde “restschuld”. De restschuld ontstaat als de waarde van je woning op moment van verkoop minder is dan die van de hypotheek. Je kunt de hypotheekschuld in zo’n geval dus niet afdekken met de waarde van de verkoop.

Van beleggingshypotheek naar andere hypotheek

Het is mogelijk een beleggingshypotheek over te sluiten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Hiermee komt als het goed is geld vrij. Dit geld kun je vervolgens inzetten om je hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Wat de voordeligste optie is, verschilt van situatie tot situatie.

Beleggingshypotheek en tips

Door je oude beleggingshypotheek over te sluiten naar een ander type hypotheek voorkom je onnodig risico
Kijk regelmatig je beleggingsprognose na om te zien hoe actueel en relevant deze nog is
Als je extra aflost op je beleggingshypotheek, beperk je ook het risico
Bij extra aflossen op je hypotheek kun je altijd gebruik maken van jaarlijkse boetevrije percentages.